Στεγαστικά δάνεια νέου τύπου

«Φουσκώνουν» τα ενοίκια -κυρίως λόγω των βραχυχρόνιων μισθώσεων-, αυγάτισαν οι καταθέσεις και οι τράπεζες επικεντρώνονται στην τόνωση της στεγαστικής πίστης, ώστε να διοχετεύσουν τη μεγάλη ρευστότητα που διαθέτουν προκειμένου να έχουν κέρδη. Πλέον είναι πιο συμφέρον να πληρώνεις δάνειο από το να πληρώνεις ενοίκιο, τονίζουν στελέχη της τραπεζικής αγοράς αλλά και του real estate.

Σύμφωνα με τον Βασίλη Κουτεντάκη, ανώτερο γενικό διευθυντή της Τράπεζας Πειραιώς, «οι τράπεζες έχουν τεράστια ρευστότητα και θέλουν να δώσουν στεγαστικά δάνεια. Σήμερα η «Πειραιώς» έχει 12 δισ. ευρώ στην ΕΚΤ με αρνητικό επιτόκιο και αυτό μας κοστίζει 60 εκατ. ευρώ ετησίως. Είναι λοιπόν προτιμότερο να χορηγούμε στεγαστικά και να έχουμε κέρδος».

Ωστόσο επειδή τράπεζες και δανειολήπτες «τσουρουφλίστηκαν» στο παρελθόν όταν η «φούσκα» των ακινήτων έσκασε μέσα στην κρίση, πλέον επιδεικνύουν μεγαλύτερη σύνεση και ωριμότητα. Οι νέοι δανειολήπτες είναι ηλικίας 25-44 ετών και έχουν κατά κύριο λόγο σταθερό εισόδημα (δημόσιοι υπάλληλοι, στρατιωτικοί).

«Προτιμάμε τη σημερινή αγορά με τα 800- 900 εκατ. ευρώ νέες εκταμιεύσεις τον χρόνο, από τα 11 δισ. ευρώ εκταμιεύσεις του 2007» υπογράμμισε ο Β. Κουτεντάκης.

Οι εποχές που οι τράπεζες χρηματοδοτούσαν το 100% της αξίας του ακινήτου και πολλές φορές χορηγούσαν και ένα «μικρό επισκευαστικό» έχουν περάσει ανεπιστρεπτί και τα στεγαστικά δάνεια καλύπτουν το πολύ το 80% της αξίας του ακινήτου, που σημαίνει ότι το άλλο 20% προέρχεται από το κομπόδεμα του αγοραστή. Αυτό ωστόσο αποτελεί επιλογή και των ίδιων των δανειοληπτών, που δεν θέλουν να ανοιχτούν πολύ και για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Στην περίπτωση αύξησης της ιδίας συμμετοχής το επιτόκιο εκτοκισμού διαμορφώνεται χαμηλότερα ανέφερε η Ειρήνη Μικροπούλου, στέλεχος της λιανικής τραπεζικής της «Πειραιώς», που προσφέρει προσωποποιημένο επιτόκιο βάσει του πιστωτικού προφίλ, της διάρκειας και του ύψους του δανείου ενώ η αγορά κατοικίας χαμηλής ενεργειακής κατανάλωσης πριμοδοτείται με έκπτωση 0,15% στο επιτόκιο και χωρίς έξοδα έγκρισης.

Το 2021 ο ένας στους 2 πελάτες της «Πειραιώς» που πήραν στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου το πήραν με τελικό επιτόκιο κάτω του 2,2% και σε 2,6% το σταθερό. Η συνήθης διάρκεια του στεγαστικού είναι τα 15 έτη και το ποσό χρηματοδότησης στο 65%. Σημειώνεται ότι 7 στα 10 δάνεια εγκρίνονται.

Δημοφιλή τα τριάρια

Ο μέσος όρος του εμβαδού κατοικίας που αναζητείται για αγορά είναι τα 95 τ.μ. και ο μέσος όρος της ανώτατης τιμής που θέτουν οι υποψήφιοι αγοραστές χρήστες στην αναζήτησή τους για το 2021 κυμαίνεται κατά μέσο όρο στα 160.000 ευρώ έναντι 147.000 ευρώ το 2020.

Η πληρωμή ενοικίου καλύπτει τις ανάγκες στέγασης, αλλά δεν προσφέρει τίποτα από πλευράς επένδυσης που μπορεί να επιφέρει κέρδος σε περίπτωση μελλοντικής μεταπώλησης, υπογραμμίζουν τα στελέχη της «Πειραιώς». Επιπρόσθετα ο συνδυασμός των χαμηλότερων επιτοκίων με τα ακριβότερα μπορεί να κάνει πιο συμφέρουσα την αγορά σπιτιού σε σχέση με την ενοικίαση.

Σύμφωνα με το παράδειγμα που έδωσαν τα στελέχη της «Πειραιώς»: Ας υποθέσουμε ότι μια οικία εμπορικής αξίας 100.000 ευρώ ενοικιάζεται για 450 ευρώ τον μήνα ή 5.400 ευρώ ετησίως.

■ Στην περίπτωση της αγοράς του για ιδιοκατοίκηση στην τρέχουσα αξία η εικόνα διαμορφώνεται ως εξής:

● 100.000 ευρώ η αξία,
● 6.000 τα διάφορα έξοδα (μεσιτικά, συμβολαιογραφικά, δικηγόρου, φόρου μεταβίβασης, δικαιώματα υποθηκοφυλακείου κ.λπ.),
● Συνολικό κόστος 106.000 ευρώ.
● Επιπλέον προκύπτει ετήσια επιβάρυνση λόγω ΕΝΦΙΑ και δαπανών συντήρησης που ανέρχεται σε 400 ευρώ.

■ Στην περίπτωση λήψης στεγαστικού δανείου:

● ύψους 80.000 ευρώ με επιτόκιο 3% και διάρκειας 30 ετών,
● η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 340 ευρώ (-24% του μισθώματος) ή 4.080 ευρώ ετησίως.
● Το ποσόν ελάφρυνσης που προκύπτει αν από το ενοίκιο αφαιρέσει κανείς τη δόση του δανείου και τον επιμερισμό του ετήσιου ΕΝΦΙΑ είναι 77 ευρώ μηνιαίως ή περίπου 1.000 ευρώ ετησίως (924 ευρώ).