• Αθήνα
    Σποραδικές νεφώσεις
    14°C 12.1°C / 15.2°C
    2 BF
    60%
  • Θεσσαλονίκη
    Ελαφρές νεφώσεις
    10°C 8.5°C / 11.0°C
    4 BF
    55%
  • Πάτρα
    Αίθριος καιρός
    13°C 13.2°C / 14.0°C
    2 BF
    66%
  • Ιωάννινα
    Αίθριος καιρός
    8°C 7.9°C / 8.3°C
    1 BF
    63%
  • Αλεξανδρούπολη
    Αραιές νεφώσεις
    10°C 8.5°C / 9.9°C
    4 BF
    57%
  • Βέροια
    Σποραδικές νεφώσεις
    10°C 7.9°C / 11.0°C
    2 BF
    63%
  • Κοζάνη
    Ελαφρές νεφώσεις
    5°C 5.4°C / 5.4°C
    3 BF
    52%
  • Αγρίνιο
    Σποραδικές νεφώσεις
    12°C 12.4°C / 12.4°C
    2 BF
    74%
  • Ηράκλειο
    Σποραδικές νεφώσεις
    16°C 14.9°C / 16.9°C
    5 BF
    71%
  • Μυτιλήνη
    Αραιές νεφώσεις
    11°C 10.1°C / 10.9°C
    2 BF
    82%
  • Ερμούπολη
    Σποραδικές νεφώσεις
    13°C 11.6°C / 13.8°C
    3 BF
    65%
  • Σκόπελος
    Ελαφρές νεφώσεις
    11°C 9.6°C / 10.7°C
    1 BF
    71%
  • Κεφαλονιά
    Σποραδικές νεφώσεις
    14°C 13.9°C / 13.9°C
    2 BF
    58%
  • Λάρισα
    Ελαφρές νεφώσεις
    10°C 9.5°C / 11.1°C
    0 BF
    57%
  • Λαμία
    Ελαφρές νεφώσεις
    10°C 9.5°C / 11.5°C
    1 BF
    88%
  • Ρόδος
    Σποραδικές νεφώσεις
    16°C 15.8°C / 15.8°C
    5 BF
    63%
  • Χαλκίδα
    Σποραδικές νεφώσεις
    13°C 12.3°C / 14.9°C
    0 BF
    50%
  • Καβάλα
    Αραιές νεφώσεις
    8°C 8.3°C / 8.3°C
    0 BF
    82%
  • Κατερίνη
    Αίθριος καιρός
    9°C 8.6°C / 9.7°C
    2 BF
    66%
  • Καστοριά
    Σποραδικές νεφώσεις
    6°C 6.4°C / 6.4°C
    2 BF
    59%
Dreamstime.com
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ

Η ακτινογραφία του κόφτη στον Εξωδικαστικό

  • A-
  • A+
Πόσοι και ποιοι δανειολήπτες βλέπουν τις αιτήσεις ρύθμισης να απορρίπτονται. ● Γιατί σημαντικό ποσοστό από αυτούς αρνούνται τις ρυθμίσεις που τους προτείνουν. ● Ο ρόλος της απόφασης του Αρείου Πάγου, που παγώνει μερικώς τους πλειστηριασμούς, αλλά και της επιδείνωσης της οικονομικής κατάστασης. ● Τα τελευταία στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους για το προφίλ των οφειλετών και των «κόκκινων» οφειλών του.

Προβλήματα στην κουλτούρα πληρωμών δημιουργεί το «άτυπο» μερικό πάγωμα των πλειστηριασμών μετά την απόφαση του υπουργείου Οικονομικών να περιοριστεί στον ρόλο του Πόντιου Πιλάτου, συντηρώντας τη σύγχυση που έχει προκληθεί από τις αντικρουόμενες αποφάσεις του Αρείου Πάγου σχετικά με το αν νομιμοποιούνται οι servicers να προχωρούν σε πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης.

Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι διμερείς ρυθμίσεις οφειλών που είχαν δρομολογηθεί «παγώνουν» και δεν προχωρούν καθώς σημαντικός αριθμός δανειοληπτών περιμένουν να δουν πού θα «κάτσει η μπίλια».

Ωστόσο, αυτή η στάση αναμονής μπορεί να αποδειχθεί επιζήμια για τους ίδιους τους δανειολήπτες, καθώς μπορεί να κερδίζουν λίγο παραπάνω χρόνο, ωστόσο το πρόβλημα της υπερχρέωσής τους και το βάρος της «κόκκινης» οφειλής τους παραμένει και διογκώνεται σε μια περίοδο υψηλών επιτοκίων, πληθωρισμού και ακρίβειας.

Την ίδια στιγμή, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους για την πορεία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού (31.10.2022), οι οφειλέτες έχουν αποδεχθεί το 52% των ρυθμίσεων που έχουν προταθεί (794 εκατ. από 1,5 δισ. ευρώ).

Οι διμερείς αιτήσεις

Πηγές της αγοράς εκτιμούν ότι πολλοί οφειλέτες είχαν μαξιμαλιστικές προσδοκίες για τη ρύθμιση των οφειλών τους –η οποία υπενθυμίζεται ότι προκύπτει αυτοματοποιημένα με αλγόριθμο– και γι’ αυτό απορρίπτουν την πρόταση που τους γίνεται.

Από την άλλη πλευρά, η δύσκολη οικονομική συγκυρία και κυρίως η αβεβαιότητα έχει αλλάξει τα δεδομένα. Αλλωστε το 72% (€17,3 δισ.) των οφειλών αφορούν φυσικά πρόσωπα (νοικοκυριά και ελεύθεροι επαγγελματίες) και η πλειονότητα των οφειλών (79%) είναι προς χρηματοδοτικούς φορείς.

Σημειώνεται ότι η αποδοχή ρυθμίσεων των οφειλετών για τις διμερείς αιτήσεις κυμαίνεται στο 66%, ενώ για τις πολυμερείς στο 50% (βλέπε σχετικό γράφημα). Σε ό,τι αφορά την εγκρισιμότητα από τους χρηματοπιστωτικούς φορείς, από τα 5 δισ. που έχουν υποβληθεί οριστικά, το 43% (€2,1 δισ.) έχουν αξιολογηθεί και από αυτά έχει εγκριθεί ρύθμιση για το 71% (€1,5 δισ.). Από τα 889 εκατ. που έχουν αξιολογηθεί από το Δημόσιο έχει εγκριθεί το 89% (€789 εκατ.). Από τα 1,3 δισ. που έχουν αξιολογηθεί από τους χρηματοπιστωτικούς φορείς έχει εγκριθεί το 59% (€733 εκατ.).

Οι servicers έχουν ζητήσει να έχουν το δικαίωμα αντιπρότασης όταν απορρίπτεται η αυτοματοποιημένη πρόταση ρύθμισης. Σε κάθε περίπτωση, όπως αναφέρουν, η απόρριψη για ρύθμιση οφειλής μέσω του εξωδικαστικού δεν στερεί το δικαίωμα του οφειλέτη να επιδιώξει διμερή ρύθμιση απ’ ευθείας με τους πιστωτές.

Σε αυτή την περίπτωση όμως προφανώς οι πιστωτές θα έχουν το «πάνω χέρι». Ωστόσο, όπως είχε τονίσει πρόσφατα στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων στη Βουλή ο πρόεδρος της Ενωσης των servicers, Τάσος Πανούσης, «αν λάβουμε υπόψη τις οφειλές φυσικών προσώπων μέχρι 200.000 ευρώ, που είναι η μάζα, εγκρίνονται 7 στις 10 αιτήσεις».

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία, από τις 42,3 χιλιάδες αιτήσεις οι 23.907 αφορούν οφειλές μέχρι 200.000 ευρώ, με αυτές που είναι από 50.000-200.000 να ανέρχονται σε 13.905 και στη συντριπτική τους πλειονότητα (12.846) να αφορούν φυσικά πρόσωπα, με το σύνολο των οφειλών προς ρύθμιση να διαμορφώνεται σε 1,6 δισ. ευρώ, που αντιστοιχούν στο 7% των συνολικών ποσών του εξωδικαστικού.

Οι οφειλές μεγαλύτερες του €1 εκατ. συγκεντρώνουν το 66% (€15,7 δισ.) των συνολικών οφειλών και αποτελούν το 10% (4,2 χιλ.) των αιτήσεων (βλέπε σχετικό γράφημα).

Τρεις λόγοι απόρριψης των αιτήσεων από τους servicers

Σε ό,τι αφορά την απόρριψη των αιτήσεων -κατά κύριο λόγο για οφειλές μέχρι 200.000 ευρώ- οι servicers αναφέρουν τρεις βασικούς λόγους:

  1. Ενήμερες οφειλές που είναι ήδη ρυθμισμένες και τηρείται η ρύθμισή τους κανονικά και συνεπώς δεν απαιτείται νέα ρύθμιση. Αυτές οι περιπτώσεις αφορούν το 35% των απορρίψεων.
  2. Υποβολή αίτησης στον εξωδικαστικό ενώ επίκειται πλειστηριασμός και χρησιμοποιείται ως μέσο αναστολής. Σημειώνεται ότι βάσει του νόμου ο οφειλέτης μπορεί να οριστικοποιήσει το αίτημα στον εξωδικαστικό μέχρι και 3 μήνες πριν από τον πλειστηριασμό ώστε να τον ακυρώσει, με την προϋπόθεση ότι έχει πετύχει μια μακροχρόνια ρύθμιση. Από εκεί και πέρα (π.χ. αν η οριστικοποίηση της αίτησης γίνει έναν μήνα πριν από τον πλειστηριασμό) ο πλειστηριασμός δεν αναβάλλεται παρά μόνο με άλλα μέσα. Σε αυτό το διάστημα ο οφειλέτης θα επιδιώξει να πετύχει λύση-ρύθμιση για τις οφειλές και να ακυρώσει οριστικά τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Αν υποβάλει την αίτηση «εμπρόθεσμα», οι πιστωτές αξιολογούν το αίτημα, ωστόσο σημειώνουν ότι στη συντριπτική πλειονότητα πρόκειται για μη συνεργάσιμους δανειολήπτες, καθώς ο πλειστηριασμός είναι το τελευταίο μέσο πίεσης (18%-20% των απορρίψεων).
  3. Τέλος, αυτόματα απορρίπτονται οι αιτήσεις εκείνων που είναι ενταγμένοι στον νόμο Κατσέλη, δηλαδή βρίσκονται σε καθεστώς νομικής προστασίας. Κι αυτό γιατί ο νόμος προβλέπει ο οφειλέτης να παραιτηθεί από τον νόμο Κατσέλη και στη συνέχεια να υποβάλει αίτημα στον εξωδικαστικό (10% των απορρίψεων). Αν ο οφειλέτης χρωστάει σε πολλαπλούς πιστωτές (άνω του ενός) και το 90% του συνολικού χρέους του ανήκει μόνο σε έναν ιδιώτη θεσμικό πιστωτή ή τα συνολικά του χρέη (προς όλους τους θεσμικούς πιστωτές) είναι μικρότερα από 10.000 ευρώ, τότε θα πρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του απευθείας με τους πιστωτές του, μέσω άλλων εργαλείων, όπως:

● Για ληξιπρόθεσμα χρέη προς το Δημόσιο: με αξιοποίηση των πάγιων / έκτακτων ρυθμίσεων ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ / ΚΕΑΟ αντίστοιχα.

● Για μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων: με αξιοποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας.

Στα 23,8 δισ. ευρώ οι εκκρεμείς οφειλές

Αυξημένο –αλλά μακριά ακόμα από τις προσδοκίες– είναι το ενδιαφέρον για τον εξωδικαστικό: οι οριστικές υποβολές τον Οκτώβριο ήταν 1.014 έναντι 833 τον Σεπτέμβριο. Είναι η πρώτη φορά που οι οριστικές υποβολές σπάνε το φράγμα των 1.000.

Το συνολικό ποσό των οφειλών που βρίσκονται σε διάφορα στάδια του εξωδικαστικού ανέρχεται σε 23,8 δισ. ευρώ, με το 79% (18,9 δισ. ευρώ) να βρίσκονται στο στάδιο της αρχικής υποβολής και άντλησης στοιχείων, το 14% σε αυτό της οριστικής υποβολής και διαπραγμάτευσης (3,4 δισ. ευρώ) και το 7% να αφορά ολοκληρωμένα αιτήματα (1,5 δισ. ευρώ). Αντίστοιχη είναι η κατανομή σε ό,τι αφορά τον αριθμό των αιτήσεων. Επίσης:

● 90% (€21,4 δισ.) των συνολικών οφειλών δεν είναι ενήμερο (στάδιο καθυστέρησης ή καταγγελίας)

● 66% (€2,6 δισ.) της συνολικής οφειλής των οριστικά υποβληθεισών αιτήσεων έχει εξασφάλιση μικρότερη του 50%, εκ των οποίων το 94% (€2,4 δισ.) βρίσκεται σε στάδιο καθυστέρησης ή/και καταγγελίας

● Από τα €746 εκατ. που έχουν αποδεχθεί οι οφειλέτες, έχουν ήδη ρυθμιστεί €300 εκατ. (αρχικών οφειλών €511 εκατ.) (64%) και €273 εκατ. (34%) βρίσκονται σε τελικό στάδιο ρύθμισης

● 17 έτη η μέση διάρκεια για οφειλές προς Δημόσιο και 15 έτη για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς

●56% των οφειλών ρυθμίστηκε με διάρκεια μεγαλύτερη των 20 ετών

● 19,5% το μέσο % διαγραφής για οφειλές προς Δημόσιο και 30,7% για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς

●Το 39% (€199 εκατ.) των ρυθμίσεων έχουν λάβει % διαγραφής μεγαλύτερο του 30%. Το συνολικό ποσό διαγραφής ανέρχεται σε 70,7 εκατ. ευρώ

● Από τα €5,0 δισ. που έχουν υποβληθεί οριστικά, το 43% (€2,1 δισ.) έχουν αξιολογηθεί και από αυτά έχει εγκριθεί ρύθμιση για το 71% (€1,5 δισ.)

● Από τα €889 εκατ. που έχουν αξιολογηθεί από το Δημόσιο έχει εγκριθεί το 89% (€789 εκατ.)

● Από τα €1,3 δισ. που έχουν αξιολογηθεί από τους χρηματοδοτικούς φορείς έχει εγκριθεί το 59% (€733 εκατ.)

 

Ακολουθήστε μας στο Google news
Google News
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
Κερδίζουν χρόνο με τους πλειστηριασμούς
Υπέρ της νομιμοποίησης των εταιρειών διαχείρισης να τους διενεργούν, η εισήγηση του εισαγγελέα του Αρείου Πάγου ● Ανοιχτή η απειλή μαζικών πλειστηριασμών, ακόμη και με μια απόφαση κατά των servicers.
Κερδίζουν χρόνο με τους πλειστηριασμούς
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
Δρομολογούνται αλλαγές στον Εξωδικαστικό
Θα εξαιρούνται τα ήδη ρυθμισμένα δάνεια από τη ρύθμιση άλλων «κόκκινων» οφειλών και αναμένεται πρόσθετο «κούρεμα» και μικρότερο επιτόκιο για ρυθμίσεις «κόκκινων» δανείων χωρίς εξασφάλιση -π.χ. καταναλωτικά.
Δρομολογούνται αλλαγές στον Εξωδικαστικό
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
Ανεβάζει ταχύτητες ο Εξωδικαστικός
Στις 7.670 οι αιτήσεις ρύθμισης χρεών μέχρι και τον Αύγουστο ● Αντιστοιχούν σε οφειλές 4 δισ. ● Εγιναν 840 ρυθμίσεις για χρέη 176 εκατ. ● Στο 25% για τις τράπεζες και στο 15% για το Δημόσιο η μέση διαγραφή...
Ανεβάζει ταχύτητες ο Εξωδικαστικός
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
«Γέφυρα» προσωρινής στήριξης των ευάλωτων οφειλετών
«Κλείδωσε» όπως όλα δείχνουν η υιοθέτηση προγράμματος προσωρινής στήριξης των ευάλωτων οφειλετών για κύρια κατοικία μέχρι να λειτουργήσει ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.
«Γέφυρα» προσωρινής στήριξης των ευάλωτων οφειλετών
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
«Κλειδί» οι βιώσιμες ρυθμίσεις δανείων
Από την ερχόμενη εβδομάδα ξεκινάει η αξιολόγηση από τους θεσμούς και για ακόμα μία φορά τα θέματα του ιδιωτικού χρέους και ειδικότερα η αντιμετώπισή του και κυρίως τα δάνεια προ και μετά Covid μπαίνουν στο...
«Κλειδί» οι βιώσιμες ρυθμίσεις δανείων
ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ
Οι τιτλοποιήσεις ξαλαφρώνουν τις τράπεζες
Θεαματική μείωση των «κόκκινων» δανείων στο πρώτο εξάμηνο του έτους, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, που προειδοποιεί για νέο γύρο αθετήσεων όταν διακοπούν τα μέτρα στήριξης.
Οι τιτλοποιήσεις ξαλαφρώνουν τις τράπεζες

Η efsyn.gr θεωρεί αυτονόητο ότι οι αναγνώστες της έχουν το δικαίωμα του σχολιασμού, της κριτικής και της ελεύθερης έκφρασης και επιδιώκει την αμφίδρομη επικοινωνία μαζί τους.

Διευκρινίζουμε όμως ότι δεν θέλουμε ο χώρος σχολιασμού της ιστοσελίδας να μετατραπεί σε μια αρένα απαξίωσης και κανιβαλισμού προσώπων και θεσμών. Για τον λόγο αυτόν δεν δημοσιεύουμε σχόλια ρατσιστικού, υβριστικού, προσβλητικού ή σεξιστικού περιεχομένου. Επίσης, και σύμφωνα με τις αρχές της Εφημερίδας των Συντακτών, διατηρούμε ανοιχτό το μέτωπο απέναντι στον φασισμό και τις ποικίλες εκφράσεις του. Έτσι, επιφυλασσόμαστε του δικαιώματός μας να μην δημοσιεύουμε ανάλογα σχόλια.

Σε όσες περιπτώσεις κρίνουμε αναγκαίο, απαντάμε στα σχόλιά σας, επιδιώκοντας έναν ειλικρινή και καλόπιστο διάλογο.

Η efsyn.gr δεν δημοσιεύει σχόλια γραμμένα σε Greeklish.

Τέλος, τα ενυπόγραφα άρθρα εκφράζουν το συντάκτη τους και δε συμπίπτουν κατ' ανάγκην με την άποψη της εφημερίδας